Ипотека: обзор самых привлекательных программ

Недавно наш журнал рассказал о программах кредитования с самыми низкими ставками. Сегодня же речь пойдет о продуктах с минимальным первоначальным взносом и максимальным сроком кредита. Это факторы, на которые ипотечники, как правило, обращают внимание сразу после того, как изучат ипотечную ставку.

Тем, кто не читал предыдущую статью нашего «сериала», советуем это сделать - «Ипотека: кредит по низким ставкам. Самые привлекательные программы: с социальным акцентом, с государственной поддержкой, для любимых клиентов». 

Минимальный взнос: от 0% до 10% плюс льготы для родителей 
Пожалуй, в нынешних экономических условиях большинство потенциальных заемщиков при выборе ипотечной программы прежде всего ориентируется на привлекательные проценты. Однако ставки ставками, но для начала нужно получить кредит, а для этого необходимо доказать банку свою платежеспособность и внести первоначальный взнос. И вот для тех заемщиков, у которых практически нет собственных накоплений, огромное значение приобретают программы с минимальным первоначальным взносом.

«Надо отметить, что в среднем по рынку минимальный первоначальный взнос сейчас составляет 15-20% - кредиты с таким взносом предлагают практически все банки», - сообщил «Журналу о недвижимости MetrInfo.Ru» Сергей Джамалутинов, руководитель центра ипотечного кредитования Абсолют Банка. Причем в одном и том же банке минимальный взнос по вторичке иногда может быть ниже, а поновостройкам выше, а кредиты на загородную недвижимость, как правило, требуют первоначального взноса 20-30% от стоимости. «Например, в Росбанке минимальный взнос по ипотеке вторичного рынка – 15%, по новостройкам – 20%, по загородной недвижимости – 30%», - рассказывает Ольга Докучаева, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка.

На городское жилье и гаражи можно найти программы с минимальным первоначальным взносом 10% от стоимости недвижимости, но они редки. И, кроме того, кредиты с такими условиями обязательно имеют какие-нибудь ограничения либо предлагаются в виде временных акций, либо требуют дополнительно застраховать ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа.

Например, в Мастер-Банке ипотека доступна только на ряд аккредитованных объектов - поселки «Изумрудные холмы» (Проскурниково), «Уютный» (Мытищинский район, деревня Жостово), «Солнечный» (Ступинский район, село Константиновское), «Лисичкино» (Ступинский район, Михнево) и ЖК «Изумрудный» (г. Троицк). В РосЕвроБанке ограничен срок кредитования – максимум 20 лет и выбор недвижимости (в программах по новостройкам), а в ВТБ24 необходима страховка.

На загородную же недвижимость самый низкий первоначальный взнос – 15% от стоимости объекта, такие условия предлагает, например, Сбербанк. Также есть банки, которым в качестве первоначального взноса достаточно 20% от стоимости загородного жилья. Это, к примеру, Газпромбанк и Инвестторгбанк.

Можно купить недвижимость и без первоначального взноса, но таких программ, если только заемщик не предлагает в залог уже имеющуюся у него недвижимость, крайне мало. «Один из немногих банков, предоставляющих подобный продукт, это банк «Советский», - сообщает Виталий Белов, руководитель Единого всероссийского центра финансовых услуг «ФИНЗАЯВКА». Правда, кредит без первоначального взноса доступен только на вторичную недвижимость (загородную и городскую) не дороже 5 млн руб., и погасить его нужно не более чем через 15 лет.

Также кредиты без собственных накоплений доступны обладателям сертификата на материнский (семейный) капитал. Например, в ВТБ24 для них действует программа «Ипотека + материнский капитал». «По ее условиям в качестве первоначального взноса рассматривается материнский капитал», - сообщает Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24.

Но все же в большинстве банков помимо этих средств требуются собственные капиталы хотя бы в размере 5-10% от стоимости приобретаемого жилья. И при этом стоит отметить, что далеко не все игроки рынка ипотеки могут принять материнский капитал в качестве части первоначального взноса. Соответствующие программы помимо упомянутого ВТБ24 есть в Сбербанке, НОМОС-банке, банке «ДельтаКредит», Мособлбанке, «Московском Банке Реконструкции и Развития» и некоторых других.

Также свой продукт «Материнский капитал» разработало АИЖК. «По его условиям необходимо, наличие собственных накоплений в размере минимум 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но если в некоторых коммерческих банках на период, пока материнский капитал не получен, предполагаются более высокие ежемесячные платежи, так как задолженность определяется без учета этих средств, то по нашей программе платежи по кредиту рассчитываются так, как будто материнский капитал уже поступил в банк, то есть сразу получаются более низкими, - рассказывает Татьяна Файнблит, руководитель направления управления по развитию новых кредитных продуктов АИЖК. – И, кроме того, разрешается привлекать до четверых созаемщиков, таким образом, молодая семья без лишних проблем может воспользоваться помощью родителей».

Также минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья без всяких ограничений в сроках кредитования или объектах недвижимости и дополнительных страховок будет достаточным для заемщиков, которые подпадают под условия ипотечных программ для льготных категорий населения, т.е. для военных, учителей, молодых ученых, молодых семей и т.д. «На таких условиях, например, предоставляет ипотеку участникам госпрограммы «Молодая семья» Сбербанк», - сообщает Виталий Белов («ФИНЗАЯВКА»). Правда, при этом в молодой семье должен быть хотя бы один ребенок.

Максимальный срок: платить ипотеку всю жизнь
Если заемщика без собственных сбережений может выручить ипотека с минимальным первоначальным взносом, то заемщику с небольшим доходом помогает ипотека на длительный срок. «Конечно, надо понимать, что чем больше срок кредита, тем выше будет ставка и тем существеннее сумма выплаченных процентов, поэтому основная масса кредитов выдается на срок от 10 до 20 лет», - отмечает Михаил Желтов, руководитель отдела сопровождения сделок компания RDI. Но когда нет такой возможности, приходится искать варианты с бОльшим сроком, тем более что любой ипотечный кредит можно погасить досрочно. (Взаимную зависимость ипотечных параметров можно проследить, задавая нашему ипотечному калькулятору разные условия.)

Сегодня у большинства банков максимальный срок кредита – 25-30 лет. «В общем-то, дальнейшее повышение срока не совсем целесообразно, так как влечет за собой очень небольшое снижение ежемесячного платежа, да к тому же, по данным ЦБ РФ, на сегодняшний день средний срок ипотечных кредитов 15 лет», - говорит Ольга Докучаева (Росбанк), то есть получается, что многим заемщикам длительный срок кредита не особо и нужен.

Тем не менее ипотеку на 30 лет предлагают многие банки, среди них, например, АИЖК, Сбербанк, НОМОС-банк, КБ «Московское ипотечное агентство», Газпромбанк, Связь-банк, банки «УралСиб» и «Экспрес-Кредит», Инвестторгбанк, Банк Москвы и другие. А также один из лидеров российского рынка ипотеки выдает ипотечные кредиты даже на 50 лет. Это ВТБ24, ставший абсолютным лидером в данном вопросе. «Такие условия мы предлагаем для того, чтобы у наших молодых клиентов была возможность взять большую суму кредита и при этом снизить размер ежемесячного платежа, ну а потом клиенты могут досрочно погасить кредит в любой день без комиссий и штрафов, а также без ограничения суммы платежа», - рассказывает Михаил Сероштан (ВТБ24).

Однако, как отмечает Сергей Джамалутинов (Абсолют Банк), задумываясь о кредите на большой срок, нужно понимать, что он ограничен не только условиями банковской программы, но и требованиями банка к возрасту заемщиков. Большинство кредитных учреждений выдает кредиты из расчета, что на момент их погашения заемщик еще не перешагнет пенсионный рубеж, то есть для женщин срок кредита ограничен 55-летним возрастом, а для мужчин – 60-летним. Таким образом, даже кредит на 30 лет может получить лишь молодая девушка до 25 лет или молодой человек до 30 лет.

Шире возможности лишь в тех банках, где требования к возрасту заемщика более демократичные. «Например, в Росбанке возрастная планка уже от 21 до 65 лет», - сообщает Виталий Белов («ФИНЗАЯВКА»), то есть кредит на 30 лет могут получить граждане в возрасте до 35 лет. Также это справедливо, например, для Связь-банка, КБ «МИА», Инвесторгбанка и др. В принципе, кредитных учреждений, выдающих ипотеку лицам в возрасте до 65 лет, не так уж мало. Но самые лояльные в этом плане Сбербанк и, естественно, ВТБ24, где возраст заемщика ограничен 75 годами. То есть кредит на 30 лет доступен даже 45-летним клиентам, а ипотеку на 50 лет могут оформить заемщики ВТБ24 в возрасте до 25 лет.

Резюме www.metrinfo.ru
Ассортимент ипотечных программ сегодня очень большой, и их условия очень различны. Тем же, кто хочет минимизировать первоначальный взнос,  доступны программы со взносом от 10% либо без оного, а мечтающим о максимальном сроке ВТБ24 готов оформить кредиты даже на 50 лет.

Источник: www.metrinfo.ru
Читать полностью:http://www.metrinfo.ru/articles/111761.html