Заемщики ищут виноватых. По валютным кредитам невозможно расплатиться

 

В марте должна решиться судьба заемщиков по валютной ипотеке - правительство должно представить меры по обеспечению возможности исполнения физлицами обязательств перед банками.

 

Одна из последних инициатив - первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев направил в правительство законопроект о введении временного моратория на взыскание долгов по валютной ипотеке. Официального заключения по документу пока нет. Валютным ипотечникам предлагают обращаться в свои банки и в АИЖК, однако это не решает их проблем. Вот что они рассказали "РГБ".

 

Руслан Р. в 2008 году взял ипотечный кредит в американском ДжиИ Мани банке на однокомнатную квартиру в подмосковном Чехове. "Изначально планировали взять кредит в рублях, но в последний момент, когда квартиру уже подыскали и выходили на сделку, выяснилось, что первоначального взноса не хватает и необходимо доплатить, - рассказал Руслан. - Однако сотрудник банка любезно предложил оформить кредит в долларах США, на который чудесным образом первоначального взноса хватало. Аргументы банка: ставка ниже, доллар падает и будет продолжать падать, и в любой момент можно будет перейти в рубли". На момент сделки (май 2008 года) курс доллара был 23,5 рубля, ставка по кредиту в долларах 9,85% годовых, срок 30 лет. Сумма основного долга составила примерно 115 000 долларов (2,7 млн рублей). Ежемесячный платеж 1000 долларов. "На сегодня по графику платежей наш основной долг составляет примерно 110 000 долларов. За 7 лет мы заплатили только 5000 долларов основного долга и около 80 000 долларов процентов. На 05.02.15 наш долг в переводе на рубли по курсу ЦБ составляет примерно 7,2 млн руб. Таким образом, долг перед банком в рублях вырос почти в 3 раза", - рассказал Руслан. По его словам, перейти в рубли он пытался неоднократно, но банк отказывал (есть официальные письма из банка с отказами). В других банках были запретительные условия реструктуризации - необходим был первоначальный взнос не менее 30% от суммы долга. Найти деньги на первоначальный взнос семья не могла, так как в конце 2008 года Руслана сократили.

 

Нашел новую работу, но доходы сократились. "Почти вся моя зарплата уходила на оплату кредита, и мы обратились в АРИЖК в 2010 году. АРИЖК одобрил стабилизационный заем, платили за нас 1 год. В общей сложности оно за нас заплатило примерно 350 000 руб. Ставка сейчас составляет 5,5% годовых. Ежемесячный платеж 2050 руб. Сейчас у нас 2 кредита. Еще один кредит не поможет нам", - говорит он.

 

В другом банке также отказали в реструктуризации валютного кредита в рубли. Ирина Б. взяла валютную ипотеку на квартиру в подмосковном Реутове в банке ВТБ24 в 2008 году. На момент сделки сумма кредита составляла 145 000 долларов США (3,4 млн руб.), ставка 10% годовых. В 2009 году Ирина оформила в АИЖК кредит в рублях по ставке 10% - на погашение в течение года ежемесячных платежей по ипотеке. "Деньги переводились мне на рублевый счет по курсу ЦБ, я добавляла свои средства для конвертации и таким образом оплачивала долларовую ипотеку в ВТБ24. Мой платеж вырос на 5000 руб. в месяц + обязательная страховка долга АИЖК. Запрашивала перевод оставшейся суммы из долларов в рубли - написали, что не попадаю под эту программу", - рассказала девушка. По ее словам, после 6 лет и 10 месяцев выплат сумма долга составила 103 500 долларов (7,1 млн руб.). Выплачено 41 500 долларов США (тело кредита) и около 3 млн руб. (оплата процентов). Еще выплачивать осталось 8 лет и 2 месяца. "В рубли не переходила потому, что во время первого кризиса не позволяли условия - остаточная стоимость должна была быть не менее 80% от стоимости нового кредита. Позже не раз просчитывала такую возможность и запрашивала в банке, но уже не проходила по заработной плате + для перевода требовались дополнительные денежные затраты: регистрация закладной в регистрационной палате, % за конвертацию и пр.", - рассказал Ирина. Сегодня, по ее словам, ежемесячный платеж ВТБ24 составляет 106 000 рублей + 5 000 рублей АИЖК.

 

Часто валютных ипотечников обвиняют в том, что они сами виноваты в своих проблемах, так как валютный кредит стоит брать только в том случае, если доход также в валюте. Как выяснилось, и это не всегда спасает. Оксана Л. взяла ипотечный кредит в валюте в 2006 году в банке "Дельтакредит". Сумма основного долга 75,2 тыс. долларов, или 2,08 млн руб. (курс на дату заключения сделки 27,7 рубля), по ставке 12% годовых, срок 15 лет. Плюс ежемесячный платеж по страховке 902 доллара. "Когда брали кредит, зарплата созаемщика была серая и в долларах, зарплата заемщика - в рублях, но работал по договору ГПХ. Кредит, с одной стороны, намеренно брали в долларах (так как все говорили брать в валюте зарплаты), с другой - ни в одном банке не давали кредит в рублях при серой зарплате и трудоустройстве по ГПХ", - рассказывает Оксана. По ее словам, после "обеления" зарплат и трудоустройства по трудовой с 2008 года примерно дважды в год она просит банк перевести кредит в рубли, регулярно получая отказ. Первый раз отказали, так как в банке не было программ рефинансирования, когда программы появились - получила второй отказ письменно (не сохранился) с объяснением, что теперь семья не их клиент (в 2007 году банк продал кредит ирландскому офшору, о чем сообщил письмом, не указав реквизиты нового держателя закладной). "Дважды в год звоню в банк, прошу перевести нас в рубли либо разрешить переход в другой банк, но всегда получаю отказ. Во-первых, говорят, что мы не их клиент, поэтому дать разрешение на переход в другой банк не могут, а во-вторых, что мы, опять же, не их клиент, поэтому понизить ставку или дать кредитные каникулы нам тоже не могут по этой же причине", - рассказывает Оксана. В июне 2013 года и в ноябре 2014-го она обращалась для рефинансирования в АИЖК (по телефону) - отправляли в банки-партнеры, которые отказывали в переводе ипотеки в рубли неоднократно или сообщали о том, что программы АИЖК в данный момент не работают. Cейчас остаток долга - 47,6 тыс. долларов (по курсу на 04.02.2015 составляет 3,225 млн рублей, это на 54% больше (в рублевом выражении), чем взятый 9 лет назад кредит), ежемесячный платеж повысился с 25 тыс. рублей до 61 тыс. рублей (т.е. на 144%). За 9 лет, т.е. почти 2/3 от срока кредита, выплачены только 35% долга (остальное - проценты). Суммарно оплачено 27,6 тыс. долларов основного тела кредита, около $68 тыс. - проценты.

 

Еще одна распространенная причина, по которой люди берут валютный кредит, - недостаточный официальный доход. Светлана Ш. взяла валютную ипотеку в банке "Дельтакредит" в 2013 году, сумма - 210 тыс. долларов по курсу 30,3 рубля (6,2 млн руб.), ставка 11,4% годовых, срок 15 лет. "Обойдя 8 банков и получив отказ в принципе из-за серой заработной платы, которая составляла 20 000 руб., я была рада тому, что с такими официальными доходами "Дельтакредит" согласился предоставить мне хотя бы валютный кредит", - рассказала Светлана. С октября 2014 года она находится в состоянии реструктуризации или так называемых кредитных каникул. В сентябре она потеряла работу, и банк предоставил возможность уменьшить ежемесячный платеж, который сейчас составляет 800 долларов. Однако "недостающие" в платеже 1500 долларов банк прибавляет к телу кредита и тоже начисляет на них проценты. В марте заканчивается период кредитных каникул, и ежемесячный платеж будет составлять 2450 долларов, что по сегодняшнему курсу 166 600 руб. "С большим трудом мне удалось найти работу с зарплатой 85 000. Как выплачивать полную сумму?", - сокрушается Светлана.

 

Многие заемщики рассказывают, что и обращения в АИЖК не помогают. "В ноябре 2014 года ответили письменно, что у них нет программы для валютных ипотечников", - рассказала Мария С. Александр М. звонил в АИЖК также в конце 2014 года с вопросом рефинансироваться из валюты в рубли. Ему был предложен список из 14 банков, в которых заемщик получил отказы "по известной всем причине": сумма кредита превышает стоимость залога. Данил Р. обращался в самарское отделение АИЖК еще в 2010-м, где ему сообщили, что с валютной ипотекой он не попадает под программу помощи заемщикам. В 2013 году Данил написал обращение в минфин с просьбой помочь на законодательном уровне в решении возникшей проблемы с возросшими платежами и суммой основного долга. Обращение отправили в АИЖК, а АИЖК "отписался, что ничем помочь не может, и предложил обратиться в органы местного самоуправления, в распоряжении которых есть целый набор инструментов от социальных выплат до предоставления временного жилья".

 

"Опыт работы с АИЖК подразумевает странный формат "помощи", - считает активист Всероссийского движения валютных заемщиков Родион Визавицкий. - Заемщику предлагается взять еще один кредит на то время, пока он неспособен производить платежи по ипотеке. В дальнейшем, при восстановлении дохода, заемщик вынужден платить уже два кредита: по ипотеке в банк и потребительский в АИЖК. В нашей ситуации эта мера выглядит, мягко говоря, странной. Заемщики сейчас не могут выплачивать кредиты не в силу потери работы, а в силу невозвратной природы валютной ипотеки. Это может длиться вечно, и это нужно остановить сейчас, уравняв валютных и рублевых заемщиков. А нам вместо этого предлагают в нагрузку еще один новый кредит".

 

Наталья С. на свое обращение в конце декабря 2014 года получила от АИЖК ответ, в котором отмечалось, что агентство неоднократно обращало внимание на возможные негативные последствия и возникающие валютные риски у заемщиков, взявших кредиты в иностранной валюте. Заемщице порекомендовали незамедлительно обратиться к кредитору и провести "конструктивные переговоры о реструктуризации кредита и конвертации его в рубли" либо рассмотреть предложения других участников рынка, которые предлагают кредиты на погашение ранее выданных другими кредиторами кредитов.

 

Валютные ипотечники пытаются привлечь внимание к своим проблемам с конца прошлого года, однако пока особых результатов нет. 23 января ЦБ РФ направил банкам письмо, в котором рекомендовал конвертировать валютные займы по курсу на 01.10.2014 (39 руб. за доллар). Однако банки не спешат прислушиваться к совету, а на сайте банка "Дельтакредит", например, 26 января появилось сообщение, что ему известно о письме ЦБ, но оно носит рекомендательный характер. А также - что банк продолжает реструктуризацию "в соответствии с действующими в банке программами и тарифами". В частности, используется рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита. Однако как раз рыночный курс валютных ипотечников не устраивает - у многих просто нет возможности исполнять свои обязательства по кредитам в таком объеме. А по прогнозу Всероссийского движения валютных заемщиков, к марту доля людей, которые будут неспособны вносить полную сумму ежемесячных платежей, может составить 45%.

 

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в иностранной валюте

 

Период	Просроченная задолженность
2009	11,7 млрд. руб.
2010	21,7 млрд. руб.
2011	22,0 млрд. руб.
2012	22,0 млрд. руб.
2013	16,2 млрд. руб.
2014	19,1 млрд. руб.

Источник: Российская газета